Les offres de crédit sont des documents qui récapitulent l’ensemble des modalités relatives aux prêts immobiliers. Une offre de crédit est rédigée par la banque et délivrée à tout futur emprunteur qui se doit de l’analyser en profondeur. C’est à travers cette analyse qu’il pourra comparer objectivement les propositions de crédit émanant de plusieurs établissements.
Cependant, comprendre et comparer deux offres de crédit est une étape quelque peu délicate. Cela peut en effet s’avérer être compliqué surtout quand vous n’êtes pas un expert du domaine. Il existe heureusement de nombreuses solutions qui vous permettent de voir si les différentes offres de crédit qui vous sont proposées sont adaptées à votre situation.
Qu’est-ce qu’une offre de prêt ?
Comme mentionné plus haut, il s’agit d’un document qui regroupe l’ensemble des éléments constitutifs du prêt immobilier que la banque consent à financer. Pour obtenir un crédit, l’emprunteur se doit de faire une demande à une banque ou à un organisme financier.
En fonction des différents éléments qu’il fournit à la structure de prêt, celle-ci évaluera en détail son profil d’emprunteur. Ces éléments sont entre autres :
- l’avis d’imposition du prêteur;
- les revenus des emprunteurs ;
- les apports personnels…
- la situation personnelle
La banque lui remettra ensuite son offre de prêt par voie postale.
Quels sont les points essentiels à examiner sur une offre de crédit ?
L’analyse des offres de crédit commence par l’examen de leurs points principaux. En dehors des informations liées à votre identité qui sont assez ordinaires, vous devez vous intéresser aux données qui vous seront particulièrement utiles pendant vos comparaisons.
Votre offre de prêt doit tout d’abord comporter le taux annuel effectif global (TAEG) qui désigne le coût des intérêts de votre crédit. Généralement, vous économisez plus sur le long terme si ce taux de crédit est bas. Les offres de crédit comportent des taux fixes ou variables.
S’il s’agit d’un crédit à taux variable, la structure de prêt devra indiquer les modalités de variation du taux. Elle devra également fournir ensuite une simulation de prêt qui permettra à chacun de se rendre compte de l’évolution des mensualités en fonction de sa variation. Vous avez ensuite les frais d’assurance qui sont calculés en fonction du taux annuel effectif de l’assurance.
Ces données représentent un pourcentage qui vous permettra d’avoir une idée du poids de l’assurance sur votre crédit. Les frais de garantie viennent juste après. Ils désignent les coûts liés à la mise en place de la garantie de votre prêt. Leur coût varie en fonction du type de garantie que vous choisissez.
Les offres de crédit comprennent également des frais de dossier qui sont souvent exigés par les banques en contrepartie de l’étude et du montage de votre dossier. Leurs coûts varient selon la structure de prêt. Ils sont toutefois compris entre 1 et 1,5 % du capital emprunté.
Vous avez enfin les indemnités de remboursement anticipé. Il s’agit des frais que la structure qui vous finance peut vous appliquer si vous décidez de rembourser le crédit plus tôt que prévu. Ils ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt ou à 3 % du capital restant dû.
Les éléments à prendre en compte pour comparer deux offres de crédit
Pour comprendre et comparer deux offres de crédit, vous devez procéder étape par étape. Après avoir analysé le contenu de chaque offre, vous devez ensuite procéder à la comparaison. Cette comparaison peut se faire de différentes manières. Vous pouvez faire appel à un courtier pour avoir l’avis et les conseils d’un professionnel ou vous pouvez faire la comparaison par vous-même.
Il existe aujourd’hui des outils en ligne comme le simulateur à travers lequel il est possible de faire une simulation de prêt-auto. Ces logiciels intégrés à différents sites web vous aideront à trouver le meilleur taux de crédit possible parmi les différentes offres de crédit.
Effectuer une simulation de prêt immobilier
Réponse : Une simulation de prêt immobilier est un moyen utile d’estimer votre paiement hypothécaire mensuel et de voir comment différents facteurs – comme le taux d’intérêt ou la durée du prêt – peuvent l’affecter. Pour créer une simulation de prêt immobilier, vous devrez rassembler des informations sur les frais de notaire, l’accession, le taux d’assurance et la durée de remboursement.
Une fois que vous avez ces informations, vous pouvez utiliser un outil de calcul ou une feuille de calcul pour entrer les chiffres et générer un montant de paiement mensuel. Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit que d’une estimation ; pour obtenir une image précise de votre paiement hypothécaire mensuel, vous devez vous adresser à un prêteur. Néanmoins, cette simulation peut vous donner une bonne idée de ce à quoi vous devez vous attendre et vous aider à établir un budget pour votre nouvelle maison.
Afin d’éviter d’obtenir des résultats erronés, veillez à présenter le même projet aux établissements que vous mettrez en concurrence. Chacune des simulations que vous allez effectuer devra être basée sur un montant et une durée identiques qui seront déterminés selon vos besoins.
Vous pouvez déterminer le type de prêt que vous voulez en fonction de votre capacité d’endettement et de votre situation financière. Choisissez ensuite une base de taux (de préférence un taux fixe) et comparez les mensualités de vos offres de crédit. Ajoutez chacun des éléments essentiels qui ont été énumérés plus haut pour obtenir le coût total du financement.
Ce coût total est généralement indiqué sur l’offre de prêt ainsi que le taux effectif global. C’est ce qui vous permettra de comparer les deux offres sur la base de critères identiques. Vous pourrez alors choisir, en toute connaissance de cause, celle qui correspondra le mieux à vos besoins.
